纳斯达克上市公司嘉银科技(JFIN)近期因亮眼财报激发宝贵，2025年一季度5.4亿元净利润折合日赚600万元的“印钞”发达，与其自研AI风控引擎“明达”的高效赋能详细挂钩。然则，在这份光鲜功绩的背后，旗下“你我贷”与极融借钱两大平台近9万条投诉的积压、非法网罗个东说念主信息的监管通报开云注册，以及远超法定红线的空洞费率，正抵制撕开这家助贷企业高速增长下的合规裂痕。

收尾与风险的双面刃

嘉银科技对“明达”风控引擎的宣传号称亮眼——秒级审批、日均千万级历程处理量，不仅让新策略上线收尾翻倍，还股东业务升沉率与客户留存率显耀擢升。依托这一本事，公司一季度贷款撮合量达356亿元，同比激增58.2%，以致将二季度指标锁定在370亿至390亿元区间，全年更是剑指1370亿至1420亿元的助贷规模。

但AI的“魅力”不啻于擢升放贷收尾。据行业东说念主士浮现，助贷行业的中枢竞争力正与用户信息网罗深度绑定，而AI本事则成为这类网罗举止的“加快器”。嘉银科技旗下平台对用户信息的索要界限远超“必要”限制，从身份证、东说念主脸识别等基础信息，到银行活水、公积金、房产车辆等金融钞票信息，以致手机开荒型号、位置轨迹、进攻权衡东说念主外交相干等细节均被纳中计罗清单。

更值得警惕的是“套娃式”授权罗网。有效户反馈，在“你我贷”肯求贷款时，名义仅需勾选5份主公约，后台却自动激活700余份第三方授权文献，触及近30家金融机构与20余个助贷平台，仅“榕树贷款”一家就嵌套171份公约。这些公约字体浅灰且无法下载，用户根蒂无从表现个东说念主信息的流转行止，而这种举止已显然违背《个东说念主信息保护法》中的“最小必要”原则，为信息表现与滥用埋下繁密隐患。

暴力催收与高费率的双重博弈

黑猫投诉平台的数据自大，戒指2025年8月18日，“你我贷”累计投诉量达7.83万条，极融借钱达9365条，两大平台共计近8.8万条投诉，中枢问题积蓄在暴力催收与空洞利费率超标。

多位用户反馈，在与平台协商脱期还款时，均碰到“冷硬对待”。一位借钱1万元、剩余6000余元未还的用户暗意，因盘活费当事者动权衡“你我贷”客服协商分期，却被以“未过期”为由拒却，客服明确暗意“需过期后再协商”。但用户担忧，过期后将濒临“爆通信录”等暴力催收——这一担忧并非说念听途看，另一位极融借钱用户称，因无力偿还2.72万元借钱及3.7万余元利息罚息，平台不仅向其家东说念主、亲一又发送欺诈信息，还扬言要权衡村干部与单元引导，导致其生涯与款式受到严重影响。

面对用户投诉，两大平台的回复口径高度一致：“业务正当合规，根绝违法催收，不相沿脱期还款，淡薄按约施行”。这种“强势恢复”的背后，是嘉银科技对低过期率的追求——戒指2025年一季度末，公司90天以上过期率仅1.13%，远低于行业均值。但这一“亮眼”数据的代价，却是大批借钱东说念主的职权受损与生涯困扰。

除了催收问题，远超法定红线的空洞利费率更成为用户投诉的重灾地。极融借钱对外声称年化利率约7%，但试验还款中包含高额担保费与贷后工作费。一位用户通过极融借钱向南京银行贷款6000元，分12期偿还，每期602.67元中包含91.5元附加用度，核算试验空洞年化利费率达36%，是国度王法24%红线的1.5倍。

“你我贷”的收费问题则更为覆盖。有效户反馈，在平台多笔借钱中，前两期还款均被收取高额“贷后工作费”，最高时工作费达到平日还款金额的三倍，且合同中未明确标注该用度，涉嫌变相收取“砍头息”。更令东说念主不悦的是，平台APP内无法稽查已结清账单明细，用户难以追思用度起原，维权无门。

左证最高法2020年发布的有关批复，小额贷款公司、融资担保公司等处所金融组织，不得通过强制搭售工作、增设收费项目等方式变相提高利率，工作费、担保费等均应纳入空洞费率估量。嘉银科技旗下平台的此类收费举止，已显然触碰监管红线。

合规外套下的风险改造

为侧目监管风险，嘉银科技还构建了“自我担保”体系。2022年1月起，除与第三方融资担保公司合营外，公司旗下全资子公司极融云科100%握股的海南银科融资担保有限公司(下称“银科担保”)运转为业务提供增信。企查查自大，银科担保建立于2021年8月，注册老本1亿元，实缴老本仅5000万元。

名义上看，引入自有担保公司是为了适合监管条目，但行业东说念主士浮现，助贷行业的“担保”多为“通说念式”操作——由于现款贷业务风险较高，助贷平台与担保公司间频频存在“反担保”公约，即助贷平台需以颠倒于代偿金额的价钱，从担保公司手中购回过期债权。这意味着，银科担保看似承担了代偿职责，实则将风险又转回嘉银科技自己。

更重要的是，担保用度最终会转嫁到借钱东说念主身上。用户支付的高额担保费、工作费，试验上是平台将酌量成本与风险成本转嫁给豪侈者，波折推高了空洞借钱成本。这种“自我担保+用度转嫁”的模式，不仅未果然镌汰业务风险，反而进一步加重了用户职责，酿成“高费率-高投诉-强催收”的恶性轮回。

高速增长下的合规拷问

2025年5月，国度辘集安全通报中心发布的65款犯警非法网罗使用个东说念主信息APP名单中，极融借钱赫然在列，涉事非法举止包括“未提供裁撤得意网罗个东说念主信息的道路”“秘籍计策未列明第三方网罗信息的界限”。这一通报再次指示，嘉银科技在信息网罗与贬责上存在显然合规谬误。

从P2P平台转型为助贷机构，嘉银科技的业务规模兑现了跳跃式增长，2024年贷款撮合量冲破1000亿元，累计工作借钱东说念主超1700万。但规模膨胀的同期，合规贬责却未能同步跟进——AI本事沦为信息过度网罗的用具，自我担保成为用度转嫁的借口，暴力催收则成为看守低过期率的“技能”。

在金融监管握续趋严的布景下，助贷行业的“历害滋长”时期早已昔日。嘉银科技若思不息“日赚六百万”的盈利传奇，仅靠AI本事擢升收尾远远不够，更需要正视用户投诉背后的职权问题开云注册，补王人合规短板。不然，当监管重拳落下，这场由本事赋能、规模驱动的“印钞”狂欢，终将濒临不能承受的合规代价。