2025年9月19日云开体育，《保障业高质料发展布景下的中国度庭风险保障体系白皮书》（以下简称"白皮书"）在京端庄发布，为新技巧中国度庭科学设立保障提供指南。据先容，本次白皮书由长城东说念主寿保障股份有限公司调处北京大学经济学院风险管制与保障学系、益普索（中国）有限公司共同开展说合，中国保障学会和北京大学情态与领悟科学学院联系大众全程赐与学术指导。发布会上，来自北京大学的说合组大众，与中国保障学会、中国保障行业协会、中国保障资产管制业协会等多家行业机构的大众及企业代表近400东说念主共同参会。

　　在宏不雅环境与利率变动等新处所下，受传统不雅念与社会快速变化的双重影响，好多家庭难以明晰识别、表述自身日益增长且连接分化的保障需求。跟着行业转型深入，保障保障愈发被视为以家庭风险的中枢管制器用。本次发布的白皮书紧扣现时大众需求的变化与趋势，通过对宏不雅经济社会环境和大众领悟的深入剖析，精确定位现阶段家庭保障需求，接力于为耗尽者厘清保障目标，为保障业转型提供念念路，为保障阛阓供需匹配提供助力，让白皮书成为一册的确“好用”的家庭风险保障指南。

　　长城东说念主寿董事长白力在会上露出，时值公司扶直20周年之际，谨以此白皮书问候每一个为好意思好生活而努力的中国度庭。本次白皮书说合瓦解宏不雅、中不雅、微不雅视角，横跨供需两头视线，档次明晰地分析了现时中国度庭风险的酿成、变化及芜俚之说念，对全方向栽植家庭风险领悟和管制水平有要害意旨。

　　家庭风险领悟演变：钞票风险感知显耀栽植

　　在白皮书时势说合中，北京大学经济学院国际经济与贸易系主任陈仪教悔通过对宏不雅经济的全面分析，以为中国度庭正靠近收入增长放缓、服务及债务风险加多、货币资产贬值、投资收益缩小等多重挑战。

　　在此基础上，北京大学经济学院风险管制与保障学系副主任陈凯教悔通过对家庭风险的深入说合，系统地回来了宏不雅环境变化对家庭风险带来的六大影响，具体包括：宏不雅经济结构诊疗加重家庭收入与欠债风险；通货彭胀结构诊疗与耗尽分化加多购买力风险；低利率环境重塑家庭资产设立与钞票风险结构；汇率波动对住户家庭的耗尽民俗与投资策略产生影响；东说念主口老龄化使社保出入承压，家庭养老、医疗风险不能漠视；家庭资产设立呈现结构性转型趋势。

　　白皮书调研欺压也佐证了以上不雅点。时势组通过对近万个灵验家庭样本数据进行分析，并与《中国度庭风险保障体系白皮书》（2023）调研数据进行对比，说合组发现了一个伏击趋势：2025年中国度庭风险领悟呈现“传统生活型风险错愕下跌，钞票风险感知显着栽植”的特征。

　　据益普索（中国）董事李海岚现场先容，本次调研数据与2023年比较，诚然疾病、养老、不测伤残与逝世风险仍然是家庭热心的前三大风险，但热心进度有所下跌。钞票安全及管制风险意志则显耀增强，尤其对休闲风险的领悟显耀上涨，反应了服务阛阓的错愕；钞票贬值风险意志也快速栽植，反应家庭对投资风险的担忧进一步攀升。而个东说念主债务、婚变、税务等与社会关系、政策环境关联的风险，虽未酿成大量性领悟，但对关联风险的热心正在悄然栽植，反应家庭风险管制的细腻化进度有所栽植。

 

　　调研欺压也揭示，对家庭风险意志的领悟与判断取决于多重身分的共同作用。从宏不雅层面来看，对中国经济发展的信心是最伏击的影响身分；中不雅层面，主要推崇为对区域及行业的发展远景惦念；微不雅层面，家庭收入开首的领略性径直影响东说念主们的安全感。

　　为芜俚家庭风险的新变化，耗尽者实时对家庭资产设立进行诊疗。银行储蓄依然是家庭资产设立的坚实底座，不论活期储蓄照旧依期储蓄，设立比例均接近或迥殊90%；营业保障(71.2%)与银行快乐、国债(71%)等保障型资产是腰部力量，酿成“保障+适应收益”的双轨布局。中高风险资产如股票等金融资产(58.7%)和投资性房产(36.4%)占比适中，相信与国外投资设立占比低。

 

　　从耗尽者对家庭风险的领悟变化和芜俚策略诊疗来看，宏不雅环境带来的影响明晰可见。《中国度庭风险保障体系白皮书》（2023）建议：家庭生命周期和钞票水平是家庭风险的一级因子；逝世、健康、不测、养老、钞票保值升值、钞票安全等风险是家庭风险的二级因子。而这次白皮书说合进一步发现，外部环境变迁对家庭风险的两级因子均产生径直影响，家庭对风险的管制将持久处于动态诊疗中。

　　客户风险管制偏好演变：从单一产物功能到全方向服务

　　在风险处理有筹办的构建中，营业保障凭借风险调节、财务杠杆、强制储蓄、财产定向分派等功能日益被耗尽者疼爱。在选拔保障有筹办时，诚然产物是中枢载体，但与之配套的服务体系不异是撬动客户信任的关节支点。当耗尽者在选拔风险保障有筹办时，其决策维度早已超越单一产物功能，转而聚焦“产物+服务”的全链条体验。因此，不论是处理耗尽者中枢的风险保障痛点，照旧自傲万般化的服务需求都是伏击步调。

　　白皮书调研数据自满，现代家庭的担忧主要聚首在五个中枢限制：医疗健康、养老遐想、子女教悔、钞票安全、钞票传承。75.8%的受访家庭最担忧家庭成员的健康问题，68.2%的家庭为养老遐想感到错愕，60%的家庭担忧子女教悔问题，约41.1%和36.6%的家庭热心钞票安全保障与传承问题。这些担忧折射出现代家庭对详情味、安全感和可持续性的蛮横诉求。

 

　　上述担忧折射出现代家庭对详情味、安全感和可持续性的蛮横诉求。在风险保障有筹办的偏好上，家庭的需求照旧超越了传统的保障经济抵偿功能，转向“产物+服务”的详细处理有筹办，同期在对风险问题的处理样子上，体现出对专科服务、智能决策及个性化器用的多元需求。

　　调研自满，95.2%的耗尽者热心健康关联升值服务，其中41.0%的耗尽者首选健康体检服务。此外，特需门诊预约、国外就医配合等特质服务也越来越受到家庭原宥。

　　在养老服务方面，家庭期待全方向的养老处理有筹办。不仅包括养老保障产物，还但愿赢得养老社区遐想、居家养老支援等服务。格外是跟着东说念主口老龄化加重，怎么让老大的父母安享晚年，怎么遐想我方的退休生活，这些都成为了现代家庭绝顶热心的话题。

　　关于高净值家庭而言，钞票安全和传承成为关贵重点。说合标明，高净值家庭对法税磋议、钞票传承遐想等专科服务有着蛮横需求。连年来保障金相信有筹办的走热，反应了“保单+相信”架构在高净值家庭中日渐普及且需求日益隆盛。

 

　　以上调研欺压也揭示，耗尽者需求已从表率化向个性化迭代，客户对保障公司的期待已超越保单自身，蔓延至健康、养老、钞票等生活场景，保障服务供给惟有围绕不同客群构建袒护客户家庭全生命周期的分层体系，才能酿成互异化竞争力。 

　　带领中国度庭科学设立保障有筹办：从表面到现实的全面袒护

　　1. 全面构建家庭风险保障体系表面

　　通过对家庭风险的内涵与外延进行分析，白皮书革命性地引入了“家庭生命周期”和“钞票水平”（家庭风险一级因子）手脚评估基础。家庭生命周期可分别为五个阶段——王老五骗子期、初创期、发缓期、熟识期和夕阳期，同期凭据钞票水平将家庭分为一般家庭、中产家庭、富饶家庭和高净值家庭四个类别。动态生命周期下不同钞票水平家庭，其风险特征与保障重点各不相易。同期白皮书详备界说了家庭靠近的六类主要风险（家庭风险二级因子）：疾病、不测、逝世、养老、钞票保值升值以及钞票安全风险。通过对这些风险的量化评估，家庭不错更明晰地了解自身的风险清醒进度，并据此制定相应的保障策略。此外，白皮书通过宏不雅经济分析和阛阓调研，充分论证了宏不雅环境变化对家庭风险的潜入影响，家庭的风险意志和芜俚策略，会呈现因势而变的特征。

　　全面构建健全的家庭风险保障体系，要充分筹商家庭外皮宏不雅环境和内在生命周期、钞票水平的变化，基于动态生命周期下不同钞票水平家庭的背负、风险与需求，充分欺诈保障的保障属性、保值属性和法律属性，处理家庭各样风险。

　　2. 利用智能决策器用辅助家庭风险评估

　　面对不同家庭对风险管制的复杂需求，白皮书给出了兼具革命和专科的处理有筹办——通过“家庭风险督察指数模子”，为家庭风险管制提供科学基准，进而栽植家庭全生命周期财务安全感与决策效率。

　　据陈凯教悔先容，家庭风险督察指数模子，以家庭总效力最大化为目标，诱骗跨生命周期预算不停，匡助家庭在耗尽、储蓄与保障支拨间找到最优均衡，幸免因盲目投保导致的资源奢华或保障不及。立时动态模拟通过千次迭代生成的多元风险现象与经济变量组合，让家庭提前预判收入波动、投资收益变化等概略情味影响，进而依据模子输出的最优保费设立比例，动态诊疗保障策略，实现从被迫芜俚风险到主动遐想保障的调节。

　　模子测算自满，不同生命周期阶段的家庭，各样保障设立的最优比例各不相易，这种细分的模拟欺压，可为每个家庭提供投保参照。

　　通过模拟欺压分析，发现家庭经济情况、资产设立、家庭结构和外部环境身分对家庭风险均产生显耀影响。各收入阶级的寿险设立互异不大，但健康险呈现收入递减效应——收入越低，健康险设立越高，反应其对保障调节医疗风险的依赖性；在养老险设立上，家庭非保障金融资产的栽植会使得养老险设立比例有所下跌，但挤出效应有限，无法皆备通过非保障金融资产代替养老险的设立；二孩家庭在子女年少时疾病险和寿险设立显着高于单孩家庭；寿命延长缩小身死风险，同期推动养老险设立上涨，而医疗逾越的影响相对中性，诚然疾病发生率下跌，但医疗用度上涨导致健康险设立更趋漫衍。

　　3.家庭科学设立保障的现实建议

　　除了为不同家庭提供保障建议外，在具体保障和财务遐想的详备背负、保费、保额等方面，白皮书也给出了具体指导有筹办。

　　领先，建设“收入-资产-欠债”分析框架。低收入家庭优先设立高杠杆产物（如百万医疗险、依期寿险）；中等收入家庭应补充重疾险和养老年金；高收入家庭可拓宽至高端医疗、毕生寿险，并预留3-6个月救急金。

　　其次，需诱骗家庭生命周期风险与背负变化适配保障产物。王老五骗子/初创期重点设立依期寿险和医疗险；发展/熟识期需提前遐想养老；夕阳期应补充防癌险和照应险。同期，建设年度风险检视机制，并在要害生活事件发生后实时诊疗保障，持续优化家庭防护。

　　临了，用三步法实现精确投保。一是准详情位风险，基于白皮书建议“20类典型家庭保障设立模子”找到家庭在现时周期和钞票水平中所靠近的风险种类及优先处理限定；二是利用家庭风险督察指数模子，详情当下家庭保费支拨最优占比；三是掌抓家庭各样风险保障缺口测算逻辑，精确测算不同风险保障额度。

　　保障业处在伏击政策机遇期，长城东说念主寿以“快慰为家”谱写高质料发展新篇

　　家庭手脚社会的基本单位，其造反风险的材干，不仅关乎民生福祉，更关乎社会领略。手脚一家国有控股寿险公司，长城东说念主寿历害地知悉到新技巧中国度庭的需求变化，在公司“四五政策”发缓期间开启从服务个东说念主向服务家庭的调节，接力于成为“中国度庭风险保障服务商”，更接力于让每个家庭实现“快慰为家”的素愿。

　　长城东说念主寿总司理王玉改在发布会现场露出，长城东说念主寿在为每个家庭提供风险保障服务有筹办进程中，烦懑作念到让耗尽者“保快慰“”享快慰“”投快慰”。

　　在“保快慰”层面，该公司通过每两年发布一次《中国度庭风险保障体系白皮书》说合后果，持续跟踪期间变局下家庭对风险的领悟和芜俚变化，并凭据表面后果指导现实应用。一方面，推动销售模式转型，以客户家庭风险管制需求为导向进行销售，把妥贴的产物、适量的保障有筹办卖给妥贴的家庭，以步履践行“买对>买好”的理念。另一方面，推出“长城AI家保”“家庭风险督察指数模子”“知客系统”等多项智能器用，协助客户准确识别风险、科学设立保障。

　　在"享快慰"层面，公司打造“AI家”服务体系，推出“五曦”生态服务，整合健康管制、养老遐想、生活服务等优质资源，实现百项服务职权家庭分享。针对非标体客户提供专属承保有筹办，让保障更具包容性。通过官微平台实现保单借款、资金领取等业求实时到账，极大栽植资金使用效率。打造“三好”理赔服务体系，实现重疾一日赔、赔款秒到账，以极致效率达成服务承诺。

　　在“投快慰”层面，手脚一家国资控股的宇宙性东说念主寿保障公司，长城东说念主寿自扶直以来，持久宝石以资产欠债管制为中枢，袭取“长线长谋，长钱长投，长线长留”投资理念，持续打造持久适应设立组合。在激动保障资金欺诈落实高质料发展目标进程中，时刻谨记长周期欠债型资金不停，践行负背负投资；宝石激动资产欠债联动管制，筑牢风险管制防地；统筹政策战术设立灵验协同，实现安全适应投资。

　　长城东说念主寿渴望借助先进的表面、全面的遐想、全心的现实、全面的保障，为每个家庭筑起总共坚固的风险防地，助力家庭在期间前行中的确找到快慰的力量！

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